本文摘要：受汽车销量下滑、商业费改等因素影响，车险增速近年来显著放缓，保险公司纷纷加大非车险业务开拓力度，这其中，保证保险更成为重中之重。2010年至今，保证保险保费规模从20多亿元增至600多亿元，10年间增长30倍，顺理成章坐上非车险头把交椅，人保财险、太保产险等公司也是在近年纷纷加大信用保证保险业务投入，保证保险顺利成章成为这些公司前五大险种之一。

受汽车销量下滑、商业费改等因素影响，车险增速近年来显著放缓，保险公司纷纷加大非车险业务开拓力度，这其中，保证保险更成为重中之重。2010年至今，保证保险保费规模从20多亿元增至600多亿元，10年间增长30倍，顺理成章坐上非车险头把交椅，人保财险、太保产险等公司也是在近年纷纷加大信用保证保险业务投入，保证保险顺利成章成为这些公司前五大险种之一。不外近两年来，由于宏观经济低迷，金融平台暴雷等风险事件显著增加，消费金融企业面临大洗牌，也给信用保证保险业务生长带来极大不确定性，业务增速逐步走低。

从2019年的数据来看，保证保险生长的转折点似乎已经来到，无论是信用保险还是保证保险，在2019年都已经泛起显着降速。2017、2018年，信用保险同比增速划分为6.89%、13%，但2019年已经降至-17.53%；2017、2018年，保证保险同比增速划分高达115.00%、70%，但2019年已经降至30.80%。

虽然整体仍在快速生长，但险企态度已经发生改变。『慧保天下』梳理了五大上市险企，包罗人保财险、平安产险、太保产险、大地保险以及众何在线（太平财险未宣布保证保险相关信息、西水股份尚未公布2019年年报）近年来的信用保证保险生长数据，发现2019年，多家险企已经开始有意收缩此类业务。2020年新冠疫情肆虐全球，经济下行成为定局，社会信用风险进一步提升，保证保险业务加速收缩险些也无可制止。2015—2019年财险保险公司信用保证保险业务情况（亿元）人保财险信用保证保险业务巨亏28.8亿元，综合成本率攀升至121.7%，开始计谋收缩2018—2019年人保财险信用保证保险业务情况作为近年来的热门险种，人保财险对此显得却颇为审慎，一直到2018年，其“信用保证保险”才进入前五大险种。

不外虽然起步慢，但人保财险生长该险种的势头却相当猛，2018年保费收入仅115.75亿元，到2019年已经生长到227.63亿元，同比增速高达96.7%，在上市险企中，规模仅次于平安产险。不外人保财险显然没有遇上好时候，2018年尚能实现承保盈利（综合成本率96.9%），到2019年却已经是承保亏损，综合成本率在所有险种中排名首位，达121.7%，承保亏损额度也高达28.8亿元。

对此，人保财险副总裁沈东曾作出解释，称主要是受到融资性信用保证险的拖累，主要原因在于社会信用风险上行，导致赔付快速增长。他同时表现，针对这种情况，从2019年第四季度开始，人保财险已经开始对融资性信用保证险增强风险敞口治理，该类业务生长速度在2019年四季度已经有所下降，2020年2月信用保证险业务更实现大幅度负增长。

此外，他也表现，非融资性信用保证险仍实现承保盈利，主要包罗出口类、履约类、产物质量保证险等，2020年还将进一步鼎力大举生长这些非融资类信用保证险业务，加大资源投入，提高业务占比。2019年人保产险非车险种原保险保费收入、同比增速及业务占比平安产险保证保险5年盈利78亿元，2019年增速放缓、综合合成本率上升5个百分点 2015—2019年平安产险保证保险业务数据(亿元)平安产险一直是保证保险大户，凭据其年报披露的年度五大险种，从2010年开始，保证保险就已经跻身该名单，成为该公司最重要的业务泉源之一。

不外，单纯从其年报给出的保费收入来看，其保证保险业务增速一直不稳定：2015年同比2014年负增长11.5%，2016年、2017年更是大幅缩减至51.83、62.89亿元，但到2018年，其保证保险业务又突然增加至330.12亿元，2019年更进一步增加至347.08亿元。数据显示，2019年，保证保险在其非车业务中的占比高达45.3%，远高于其他险种。

对于2016年、2017年保证保险保费收入锐减，业界的一直有传言称是平安产险改变了统计口径，以至于许多业务收入没有纳入相应的统计，但到2018年，这些业务重新纳入统计，所以泛起了保费收入激增的情况。值得注意的是，与人保保证保险业务主要对接第三方融资平台差别，平安的保证保险业务主要泉源于自身生态，相较第三方平台业务，风险要越发可控。也正是因为业务模式的差别，平安产险的保证保险业务从2015年至今始终都保持了承保盈利。

2015-2019年，其保证保险划分实现承保盈利31.98、3.76、4.25、22.05、15.52亿元，5年合计实现承保盈利近78亿元。即便保证保险依然是平安产险最重要的非车险种之一，从其2019年的体现来看，增速也已经显着趋缓，只有5.1%，很显着，平安产险正有意强化对于业务增量的控制。原因不难明白，2019年，其保证保险业务综合成本率泛起显著上升，到达93.6%，同比上升5个百分点——即即是对于平安产险而言，保证保险的风险水平都在快速上升中。2019年平安产险非车险种原保险保费收入、同比增速及业务占比太保产险保费连续快速增长，综合成本率骤增11个百分点2018—2019年太保产险保证保险业务情况与人保财险相似，太保产险发力保证保险业务也较晚，2018年，该险种才成为其五大险种之一。

这一年，其实现保证保险业务收入35.09亿元，同比增速高达122.8%，是其所有险种中增长最快的业务类型。2018年，保证保险也让太保产险尝到了甜头，综合成本率仅84.2%，远低于公司整体水平，35.09亿元的业务收入实现承保利润2.56亿元，体现堪称优秀。到2019年，太保保证保险业务仍保持高速生长态势，实现业务收入56.16亿元，同比增速高达60%，仍是该公司所有险种中增长最快的业务类型。

不外与此同时，受到社会信用风险增加，暴雷事件大增的影响，其综合成本率在2019年已经有了显著提升，从2018年的84.2%一跃升至95.5%，增长凌驾11个百分点。受此影响，虽然其业务收入大涨，承保利润却大幅下滑，从2018年的2.56亿元，降至2019年的1.25亿元。2019年太保产险非车险种原保险保费收入、同比增速及业务占比大地保险2019年保证保险业务同比增速大幅下降，涉条约纠纷投诉同比增39%2016—2019年大地保险保证保险业务情况与平安的保证保险模式有异曲同工之妙，大地保险也是保证保险重资产自营模式的代表之一。

凭据其官网显示，大地保险效仿平安产险用事业部制谋划“平安易贷”品牌的做法，于2015年建立“大地时贷”，即大地保险小我私家贷款保证保险事业部，下设前中后台10个专业部门，在全国30个省（市）拥有286家门店。提出“有车、有房、有寿险、有房贷均可投保”。自此，大地保险保证保险业务走上生长快车道。

数据显示，2016-2019年，大地保险保证保险业务收入划分高达12.95、27.68、52.61、71.39亿元，始终在保持高速发展。不外，2019年同比增速36%，相较2018年的同比增速90%，也已经有了显著下降。此外，大地保险保证保险业务2017年、2018年一连两年实现承保盈利，盈利额划分为0.69、2.89亿元，体现十分抢眼，大地保险一跃成为海内保证保险业务谋划范例之一，但2019年年报中，其并没有宣布有关承保盈利数据。

同时值得注意的是，在信保业务带来可观保费收入的同时，也带来了一系列问题。2019年媒体多次曝出有消费者因大地财险套路贷、搭售保险等提倡投诉，银保监会宣布数据表现，2019年大地财险涉条约纠纷投诉2528件，同比增39%，在产业险公司中排名第五。2019年大地保险非车险种原保险保费收入、同比增速及业务占比众何在线消费金融生态大幅削减，赔付率快速上涨至97.0%2015—2019年众何在线保证保险、信用保险业务情况2019年，众何在线5大业务生态康健、消费金融、生活消费、汽车、航旅生态总保费划分占公司总保费的33%、21%、25%、9%及9%，而2018年划分为25%、31%、14%、10%及13%——以信用保证保险为主的消费金融生态成为业务占比降低最快的板块。2019年，众何在线消费金融生态保费30.910 亿元，负增长12.2%，且占比从31%降至21%，一年时间下滑达10个百分点。

为约1800万名用户提供服务。停止2019年12 月31 日，消费金融生态所承保的在贷余额为人民币256 亿元（停止2018年12月31日：人民币328亿元）。与此同时，其赔付率也泛起了快速的上涨，从72.3%跃升至97.0%，这就可以解释众安为什么会大幅缩减该类业务。

保险公司已经开始收缩业务，2020年，新冠疫情打击全球经济，全面衰退险些无可制止，随着经济下行、部门企业、住民的财政状况也势必会受到影响泛起恶化，信用风险继续抬升，信用保证保险业务风险管控势必面临更大压力，而理性的险企也一定会在这种情况进一步强化保证保险增量管控，质量管控。保证保险业务的转折点，就这样来了。< END >。

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