本文摘要：当我们在日常生活中谈到“保险”的时候，很多多少人不知道什么是保险，更不知道保险的意义与功用，有些险种更是让人一头雾水不知道是干什么用的。今天我们就通过盘子的故事来谈谈什么是保险，以及保险险种的“进化”与“降生”历程。我们都听说过这么一句话：正因为生活中存在风险，所以才降生了保险。所以，要想相识什么是保险，就要先相识一下什么是“风险”。 话说有100个学徒工来到一家五星级大旅店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才气出师。

当我们在日常生活中谈到“保险”的时候，很多多少人不知道什么是保险，更不知道保险的意义与功用，有些险种更是让人一头雾水不知道是干什么用的。今天我们就通过盘子的故事来谈谈什么是保险，以及保险险种的“进化”与“降生”历程。我们都听说过这么一句话：正因为生活中存在风险，所以才降生了保险。所以，要想相识什么是保险，就要先相识一下什么是“风险”。

话说有100个学徒工来到一家五星级大旅店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才气出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百元钱，可是五星级旅店的餐具都很是名贵，一个盘子价值1000元钱。

如果哪个学徒不小心打碎了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，另有可能会被开除，不能再继续学习和事情，失去事情就没有了收入。虽然学徒们都很是小心审慎，但还是每年都有人打碎盘子——这就是风险！ 虽然这些学徒们事情中小心、小心、再小心，洗盘子、端盘子上菜、收盘子时都轻拿轻放，还要时时做到眼观六路、耳听八方制止碰撞，可是仍然无法例避盘子被打破的风险。为此，这些学徒们很是苦恼，旅店治理者也没有更好的措施来从基础上解决这个事情。话说这一年春节事后，旅店来了个智慧的会计师，相识到这个情况后，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么在一年之内，无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受随处罚，这样就可以分管未来某一天打破盘子时给自己造成的重大的经济损失。

大家都以为这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安——实际这就是“保险”。买保险的目的就是：为未来有可能发生的风险从经济上做一个提前的摆设，使不确定的风险损失变为确定的保障，以较小的支付制止风险发生时造成自己无法蒙受的经济损失，买保险就是买一个放心。一、短期消费型保险的降生历程： 既然这个会计师的提议很是好，而且是切实可行的，那么需要交几多钱呢？于是，智慧会计师就问大家：“你们一年之内约莫会打碎几个盘子？” 大家想了想，回覆：“约莫四个吧。

” ——预定死亡率（预定盘子的破损率）。“那么，假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每小我私家交40元钱。

” 智慧的会计师又建议大家聘请一名经纪人来资助大家治理这些钱财。根据其时的市场情况，雇佣一名经纪人或许一年需要600元人为，为经纪人租个办公室要400元。则：每年办公治理与人员开支用度为：600元+400元=1000元 ——预定用度。这1000元的用度分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交纳的用度为： 40元（保障成本）+10元（用度）= 50元（保费）。

也就是说，只要每小我私家一年缴纳50元钱（保费），就可以在自己不小心打碎盘子时不被开除了，而且不需要小我私家再拿钱赔偿了。——预定保费（费率）。——就这样，短期消费险的降生。二、两全保险的降生历程： 可是这一年中的泰半年已往了，竟然还没有人打碎盘子。

这时候，一个平时做事最小心审慎又智慧的人想了：“我是最不行能打碎盘子的，这一年损失50元钱，10年也是500元啊！我也太亏了，不行！我得找财政去谈谈。” 这就是“智慧人的挂念”。我们身边是不是有许多这样的人？ “小心又智慧的人” 跟会计师这么一说，会计师说：“那简朴，你不想交就不交呗，横竖出了事风险自己负担。

” 小心人想了想，又以为心里不踏实：“万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有一箭双鵰的措施啊？” （这就是风险的特性：风险有可能发生，也可能不发生；什么时间发生或者以什么形式发生？不确定。） 于是，智慧的会计师脑子一转，想到：既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来，如果他在10年内没有打破盘子，那么他交的钱可以返还给他。假设其时的市场收益率或许是3.5%——预定利率。

通过盘算10年后要想拿回本金，现在就收取 ： 40元（保障成本）+10元（用度）+50元（为回本投资）=100元。于是智慧的会计师说：“我也相信你不会打碎盘子的，可是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100元押金（保费），如果打碎了盘子，这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候你缴纳的1000元钱保费我一分不少地退还给你。

” “小心又智慧的人”自己心里一盘算：如果打碎了盘子，原来要赔1000元的，但现在这个计划方案，如果在这10年当中打碎了盘子，也就损失几百元保费；如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实一箭双鵰！我这么小心审慎，肯定10年内也不会打破盘子。“可是咱们得有一个约定。

”会计师又说：“你既然按100元交押金（保费）了，这十年都得缴，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。” 小心又智慧的人想了想，以为自己总归不亏，就一口答应：“没问题！” ——就这样，两全保险降生了。三、分红险的降生历程： 这一年，这个小心又智慧的人果真没有打碎盘子，瞥见其他工友多数损失了50元钱，他不禁自得起来，把自己的方案告诉几个好朋侪。很快一传十、十传百，大家都以为自己没那么倒霉就是谁人会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。

会计师也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金（保费）。会计师留下4000元准备赔盘子的钱（赔偿准备金），1000元用度，剩下5000元就去投资。

这一年市场很是的好，投资回报率升高到了7.0%（利差益，预定利率3.5%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只有3 个（死差益），雇佣的经纪人也只花了500元（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了这个事情，小心又智慧的谁人人心里又不平起来，他找到会计师说：“原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公正了。

” 会计师想了想说：“我赚钱是靠自己的脑力和体力，这是我的劳绩。要不这样吧，你每年再多缴点，每年缴150元，十年后我不仅还你1500，每年还把盈利的70%分给你，如何？” 小心又智慧的谁人人一听，以为这样更划算，于是自己马上交了150元，回去还鼓舞此外工友也多交一点....... 这一年恰逢市场投资收益好，会计师赚了许多钱，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉50元钱，反而还多了几元钱红利。

——就这样，分红保险降生了。四、万能险的降生历程： 于是会计师鼓舞大家说：“明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除治理用度10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。

” “可是我们缴了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。会计师说：“那没关系，这部门钱急用的时候你们可以随时取出。” “那你要投资亏了怎么办？”又有人担忧地问道。“放心吧，我给你们答应每月给大家的利息不会低于0%的。

而且年利率一定在1.75% 以上。” 众人一盘算，我们那里懂什么投资运作，会计师是个智慧人，交给他放心！不光可以制止打破盘子给自己造成损失，还可以赚钱，于是众人你150元，他180元的都交了出来。——就这样，万能险又降生了。

五、投资连结账户保险降生： 到了第三年年尾，大家账户上果真又多了若干盈余。有人感受赚的真不少，但也有人感受投的钱不少没有赚到心目中所想要获得的钱。

他们又找到了会计师，会计师说：“收益高的项目固然有，可是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。” “这样吧，我帮大家设置几个投资的账户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以凭据自己的偏好与风险蒙受能力来选择投资的账户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的8%收大家一点治理费，其余赚几多都归你们。

可是万一亏了，请大家也别怪我。” ——就这样，投资连结账户保险又降生了。六、回归保险的本质： 大家感受这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财政。

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：“不就是每年缴50元钱保费，如果我打碎盘子了帮我赔盘子吗？这个还可以接受。可是其余的方式我接受不了，我家里穷，肩负重，缴的钱多了，我还怎么养家和生活？” 于是，会计师建议学徒：那你就每年缴纳50元钱保费，购置消费型保障功效的保险，这样你就可以用很是低的50元保费获很是高的1000元的保障（一个盘子的钱），如果你不小心打破盘子了，我帮你赔偿，然后你把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等，这样你的资金的使用效率会更高。

这个新学徒很是兴奋地接受了，而且说这个最适合于他。总结：上述故事说明晰什么？1、保险是相助行为，是一种完善的制度摆设。2、保险是转移风险的一种金融工具，当约定的风险发生时，可以从经济上获得赔偿。

3、有风险才会有保险，保险最基本的本质是保障，保障是保险的起源。4、风险具有不确定性，风险的发生属于概率事件。

保险是提前的财政摆设，把不确定的风险损失以条约的形式转变为确定的风险保障。5、差别的险种适合差别的人群需求，性价比高的消费型险种的作用不行忽视。

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